Os consórcios de veículos são uma alternativa cada vez mais popular para quem deseja adquirir um carro ou uma moto sem pagar juros exorbitantes. Ao contrário do financiamento, os consórcios funcionam como uma reunião de pessoas que se unem para formar uma poupança comum. Neste artigo, explicaremos em detalhes como funcionam os consórcios de veículos, suas vantagens e desvantagens, e como você pode participar de um. Vamos abordar desde o básico até dicas práticas para escolher o melhor consórcio para suas necessidades.

O Que é um Consórcio de Veículos?

Um consórcio de veículos é um método de compra colaborativa onde um grupo de pessoas se reúne para adquirir um bem móvel, como um carro ou motocicleta, sem precisar recorrer a financiamento com juros altos. Cada participante contribui com parcelas mensais, que são reunidas em um fundo comum.

Os consórcios são geridos por administradoras autorizadas e regulamentadas pelo Banco Central do Brasil. Periodicamente, uma ou mais pessoas do grupo são contempladas por sorteio ou lance, permitindo que usem a carta de crédito para comprar o veículo desejado. As contemplações continuam até que todos os participantes sejam atendidos.

Esse sistema é ideal para quem quer planejar a compra do veículo a médio e longo prazo. É uma alternativa sem juros e permite a aquisição do bem de forma organizada e planejada.

Como Funciona o Sistema de Consórcio para Veículos

O sistema de consórcio para veículos é uma forma de adquirir um automóvel por meio de um grupo de pessoas que se unem para formar uma poupança conjunta. O consórcio é organizado por uma administradora que fica responsável por gerenciar esse fundo comum.

Uma das principais características do consórcio é a ausência de juros, o que o diferencia de outras formas de financiamento. Em contrapartida, há a cobrança de uma taxa de administração, que remunera a empresa responsável pela gestão do grupo.

A cada mês, os participantes do consórcio realizam o pagamento das parcelas, que são calculadas com base no valor do crédito contratado e no prazo total do plano. Com esses recursos, a administradora realiza assembleias mensais para contemplar um ou mais participantes, seja por sorteio, seja por lance.

No sorteio, cada consorciado possui um número ou cota e, caso seu número seja sorteado, ele é contemplado e tem o direito de utilizar o crédito para comprar seu veículo. Já no lance, o consorciado oferece um valor adicional além das suas parcelas mensais para tentar ser contemplado antecipadamente. O maior lance geralmente é o vencedor.

Outro ponto interessante é que, enquanto o participante não é contemplado, ele pode contar com a correção do valor de sua carta de crédito, que se ajusta conforme o valor dos veículos no mercado.

Assim, o consórcio é uma alternativa econômica e planejada para quem deseja adquirir um veículo, proporcionando a oportunidade de poupar de maneira organizada enquanto espera pela sua contemplação.

Vantagens e Desvantagens dos Consórcios de Veículos

Vantagens

• Planejamento Financeiro: Ao ingressar em um consórcio, você se compromete com parcelas mensais fixas, o que facilita o planejamento financeiro a longo prazo.
• Acessibilidade: Consórcios não exigem uma entrada inicial elevada, tornando-se uma opção mais acessível para muitas pessoas.
• Ausência de Juros: Diferentemente de financiamentos, os consórcios não possuem cobrança de juros, apenas uma taxa de administração.
• Poder de Compra à Vista: Ao ser contemplado, você recebe uma carta de crédito que permite comprar o veículo à vista, o que pode garantir descontos significativos.

Desvantagens

• Tempo de Espera: A contemplação pode demorar, pois depende de sorteio ou lances, o que pode ser um inconveniente para quem precisa do veículo imediatamente.
• Taxa de Administração: Embora ausente de juros, os consórcios cobram uma taxa de administração, que pode variar de acordo com a administradora.
• Comprometimento a Longo Prazo: Ao entrar em um consórcio, você se compromete a pagar parcelas por um longo período, o que pode ser desvantajoso se sua condição financeira mudar.
• Falta de Imediatismo: Diferente do financiamento, onde o bem é adquirido rapidamente após aprovação, no consórcio pode existir bastante espera.

Quais São as Etapas para Participar de um Consórcio de Veículos?

Escolha da Administradora

O primeiro passo é escolher uma administradora de consórcio confiável, que esteja autorizada pelo Banco Central do Brasil. É essencial pesquisar a reputação da empresa, verificar suas taxas de administração e conferir se oferece suporte adequado aos consorciados.

Adesão ao Grupo

Após escolher a administradora, é necessário se inscrever em um grupo de consórcio que esteja em formação ou que já esteja em andamento. O grupo se reúne regularmente para arrecadar os recursos que serão utilizados para contemplar os participantes.

Aquisição da Cota

Ao entrar no grupo, você adquire uma cota que corresponde ao valor do bem desejado. A partir daí, começa a pagar as parcelas mensais até o término do plano ou até ser contemplado.

Pagamento das Parcelas

As parcelas devem ser pagas mensalmente conforme estabelecido no contrato. Elas são calculadas de acordo com o valor do bem e podem incluir taxas administrativas. Mantenha-se atento às datas de vencimento para evitar juros e multas.

Participação em Assembleias

Os consorciados participam de assembleias mensais onde são realizados sorteios e análise dos lances. É durante essas reuniões que ocorrem as contemplações, definindo quem receberá a carta de crédito naquele mês.

Oferecimento de Lances

Além dos sorteios, é possível tentar adiantar a contemplação oferecendo lances. Caso seu lance seja o maior, você é contemplado antecipadamente, mas ainda precisa continuar pagando as parcelas restantes normalmente.

Recebimento da Carta de Crédito

Quando contemplado, você recebe a carta de crédito no valor correspondente à sua cota, que pode ser utilizada para a aquisição do veículo desejado. Tenha atenção às regras e prazos para utilizar esse recurso.

Aquisição do Veículo

Com a carta de crédito em mãos, você pode adquirir o veículo novo ou usado conforme suas necessidades e preferências. A administradora do consórcio pode auxiliar na negociação e formalização do contrato de compra.

Regularização e Transferência

Após a compra, é necessário regularizar a documentação e realizar a transferência do veículo para seu nome. Verifique todas as exigências legais para evitar problemas futuros.

Como São Calculadas as Parcelas em um Consórcio de Veículos?

Para entender como são calculadas as parcelas em um consórcio de veículos, é essencial saber que o valor da carta de crédito é dividido pelo número de meses do prazo do grupo. Imaginemos, por exemplo, um consórcio de 60 meses com uma carta de crédito de R$ 30.000,00. Neste caso, a base inicial para cálculo das parcelas seria 30.000 / 60, resultando em parcelas de R$ 500,00.

No entanto, além desse valor base, existem algumas taxas que também devem ser consideradas. Uma dessas é a taxa de administração, que remunera a administradora pela gestão do consórcio. Essa taxa é dividida ao longo do período e adicionada ao valor base da parcela.

Outra taxa relevante é o fundo de reserva, uma porcentagem destinada a cobrir eventuais inadimplências dentro do grupo. Essa taxa também é distribuída pelas parcelas mensais.

Assim, a fórmula simplificada da parcela de um consórcio de veículos poderia ser:

• Valor da carta de crédito / Número de parcelas
• + Taxa de administração
• + Fundo de reserva

Esses componentes formam o valor mensal pago pelos consorciados até o término do plano ou até sua contemplação.

Vale lembrar que o valor da carta de crédito não é fixo e pode ser atualizado periodicamente, seguindo índices de preços (como IPCA), para manter o poder de compra do crédito. Isso influencia diretamente no valor das parcelas, que podem sofrer ajustes para cima ou para baixo ao longo do tempo.

O Que é a Carta de Crédito e Como Ela Funciona?

A carta de crédito é o documento utilizado no consórcio de veículos que representa o valor disponível para a compra do bem desejado. Quando você é contemplado, seja por sorteio ou lance, recebe essa carta que funciona como uma espécie de dinheiro virtual. Com ela, você pode adquirir um veículo à vista, aproveitando potenciais descontos e condições especiais que algumas concessionárias oferecem para compras nesse formato.

Após ser contemplado, o consorciado deve procurar o veículo e o vendedor de sua preferência. É importante que o bem escolhido esteja de acordo com as regras do grupo do consórcio e da administradora. Normalmente existem prazos definidos para a utilização da carta de crédito e cláusulas que devem ser observadas. Fique atento a essas condições para garantir uma compra tranquila e sem surpresas.

Embora o valor da carta de crédito esteja pré-determinado, ele pode ser ajustado em função da valorização do bem ou das mudanças no mercado. Alguns consórcios também permitem a utilização da carta de crédito para o pagamento de despesas adicionais relacionadas à compra do veículo, como o seguro e o IPVA. Assim, você pode ter uma maior flexibilidade e conveniência na aquisição do seu automóvel.

Por ser um valor pago à vista, a carta de crédito oferece poder de negociação. Mesmo que o bem escolhido tenha um valor superior ao da carta, é possível complementar a diferença com recursos próprios, mantendo a vantagem da negociação à vista.

Contemplação: Como e Quando Você Pode Ser Contemplado?

Ser contemplado em um consórcio de veículos significa atingir o direito de utilizar a carta de crédito para a aquisição do necessário. A contemplação pode ocorrer de duas maneiras: por sorteio ou por meio de lances, o que aumenta as chances de obter a carta antes do término do período do grupo.

No sorteio, a contemplação é realizada em assembleias mensais, onde um número é sorteado para definir o contemplado. Esse método é aleatório e depende da sorte, garantindo que todos os participantes tenham a mesma chance de ser contemplados, independentemente do valor ofertado.

Já no sistema de lances, os participantes podem ofertar uma quantia como adiantamento das parcelas. Quem oferece o maior lance é contemplado naquela assembleia, o que antecipa a aquisição do veículo. Os lances podem ser fixos ou livres. Nos lances fixos, todos oferecem o mesmo valor preestabelecido, enquanto nos lances livres, o consorciado define quanto deseja adiantar.

A contemplação tanto por sorteio quanto por lance ocorre regularmente durante as assembleias. Após ser contemplado, o consorciado deve apresentar a documentação exigida e seguir os procedimentos do administrador do consórcio para utilizar a carta de crédito. É importante estar ciente dos termos do contrato e manter as obrigações financeiras em dia, evitando problemas futuros.

Qual a Diferença Entre Consórcio e Financiamento de Veículos?

Quando se trata de adquirir um veículo, muitos consumidores se deparam com a dúvida entre optar por um consórcio ou financiamento. Consórcio e financiamento são duas opções distintas, cada uma com suas particularidades e benefícios.

No consórcio, um grupo de pessoas é formado para contribuir mensalmente com uma quantia. O montante arrecadado é utilizado para contemplar um ou mais integrantes do grupo através de sorteio ou lance. Já no financiamento, o comprador obtém um empréstimo de uma instituição financeira para adquirir o veículo de imediato. Nesse caso, as parcelas incluem juros, o que pode elevar o custo final.

Uma das principais diferenças está na forma de aquisição. No consórcio, você não tem a posse imediata do bem, já que depende da contemplação. No financiamento, o veículo é adquirido logo que o crédito é aprovado, mas com incidência de juros. Outra diferença está nas taxas: o consórcio possui taxas administrativas que costumam ser menores do que os juros praticados no financiamento.

Também é importante considerar o planejamento financeiro. O consórcio permite uma melhor organização, pois as parcelas são geralmente fixas e sem a incidência de juros elevados. Já o financiamento pode oferecer uma forma mais rápida de adquirir o bem, ideal para quem tem urgência.

O Que Acontece se Você Não For Contemplado no Consórcio de Veículos?

Se você não for contemplado no consórcio de veículos, não há motivo para desânimo. Existem algumas opções para contornar a situação. Primeiramente, é importante lembrar que todo consorciado, mais cedo ou mais tarde, será contemplado, seja por meio de sorteio ou de lance.

Uma das alternativas é aguardar pacientemente até a contemplação por sorteio, que ocorre regularmente durante as assembleias do consórcio. Outra possibilidade é oferecer um lance, que pode aumentar suas chances de ser contemplado mais rapidamente.

Além disso, mantenha o pagamento das parcelas em dia. A pontualidade é essencial para garantir a sua participação contínua no grupo de consórcio e para evitar possíveis problemas financeiros.

Se mesmo assim não houver contemplação, você pode explorar formas de aumentar suas chances no próximo sorteio, como analisar a média dos lances vencedores anteriores e ajustá-los de acordo com suas possibilidades financeiras. A estratégia de lances pode ser uma ferramenta valiosa para acelerar sua contemplação.

Outra solução é a transferência de cota. Nem todos os consorciados desejam seguir até o fim do contrato, e pode ser possível negociar a compra de uma cota contemplada ou não, conforme acordos específicos e aprovação das administradoras.

Finalmente, é importante estar ciente de que, no final do período do consórcio, todos os participantes que quitaram suas parcelas serão contemplados e receberão suas cartas de crédito, sendo este um mecanismo seguro e garantido por lei.

Como Participar de Lances e Qual a Sua Importância?

Os lances no consórcio funcionam de maneira semelhante a um leilão. Cada consorciado pode oferecer um valor para tentar antecipar sua contemplação. Os lances podem ser de dois tipos: lance livre, onde o participante define o valor que quer ofertar, e lance fixo, onde o valor é previamente estipulado pelo consórcio.

Participar de lances é importante pois aumenta suas chances de antecipar a contemplação e, consequentemente, de obter a carta de crédito para adquirir o veículo desejado antes do término do prazo do grupo. Além disso, é uma forma estratégica de planejamento financeiro, permitindo que você antecipe a realização do seu sonho de adquirir um veículo sem pagar os juros de um financiamento tradicional.

Para participar dos lances, é fundamental estar atento às regras definidas pela administradora do consórcio e ao seu orçamento pessoal. Calcular o impacto do valor ofertado no seu planejamento financeiro é essencial para evitar comprometer suas finanças. Participar de assembleias e ficar de olho nos comunicados da administradora garante que você não perca nenhuma oportunidade de dar seu lance.

Nas assembleias, os lances são abertos e os valores ofertados são anunciados. Se o seu lance for o vencedor, você será contemplado e poderá usar a carta de crédito para comprar seu veículo. Para isso, é importante ter uma boa estratégia, considerando os momentos mais oportunos para ofertar um valor competitivo.

Em resumo, participar de lances pode ser o caminho mais rápido para a contemplação no consórcio, oferecendo uma alternativa interessante e financeiramente vantajosa em comparação aos métodos tradicionais de aquisição de veículos.

Requisitos e Critérios para Ingressar em um Consórcio de Veículos

Para ingressar em um consórcio de veículos, é necessário atender a alguns requisitos e critérios estabelecidos pelas administradoras. Primeiramente, é essencial ser maior de idade e ter capacidade civil, ou seja, não ter limitações legais que impeçam o ingresso no consórcio.

Outro ponto importante é a comprovação de renda. As administradoras podem solicitar documentos que comprovem sua capacidade financeira para arcar com as parcelas do consórcio, como holerites, extratos bancários ou declarações de imposto de renda.

Além disso, algumas instituições podem realizar análises de crédito para avaliar o histórico financeiro e a capacidade de pagamento do participante. Ter um bom histórico de crédito pode facilitar a aprovação no consórcio.

Os consorciados também devem assinar um contrato, que especifica todas as regras e condições do consórcio, incluindo direitos e obrigações de cada parte envolvida. É fundamental ler atentamente esse documento para evitar surpresas e problemas futuros.

Por fim, é necessário pagar as parcelas pontualmente. O não pagamento pode levar à exclusão do consórcio e à perda das quantias já pagas, além de afetar o planejamento financeiro do grupo e a sua chance de contemplação.

Consórcio de Veículo Novo vs. Consórcio de Veículo Usado: Diferenças e Benefícios

Escolher entre um consórcio de veículo novo e um consórcio de veículo usado é uma decisão importante que pode impactar diretamente nas suas finanças. Ambas as opções possuem seus benefícios e variáveis que devem ser consideradas para uma escolha assertiva.

Diferenças

O consórcio de veículo novo geralmente oferece condições mais vantajosas em termos de manutenção e desvalorização. Veículos novos costumam apresentar menos problemas mecânicos nos primeiros anos, e isso pode significar economia em reparos. Além disso, a taxa de administração pode ser um pouco mais competitiva, devido ao menor risco envolvido.

Por outro lado, o consórcio de veículo usado pode ser a escolha ideal para quem busca um custo inicial mais baixo. Veículos usados tendem a ser mais acessíveis e a contemplação pode resultar em uma carta de crédito que cobre integralmente a compra, sem necessidade de complementação financeira. No entanto, é preciso estar atento ao estado de conservação e histórico de manutenção do veículo usado escolhido.

Benefícios

Os benefícios do consórcio de veículo novo incluem menor gasto com manutenção nos primeiros anos, possibilidade de escolha de um modelo e cor desejados diretamente na concessionária, e uma garantia de fábrica que cobre diversas eventualidades. Além disso, veículos novos têm planos de seguro mais baratos e uma valorização menor em termos de IPVA.

Já os benefícios do consórcio de veículo usado estão principalmente na economia inicial, que pode ser um fator decisivo para muitos consumidores. Outro ponto positivo é a menor desvalorização anual do veículo, já que boa parte dessa desvalorização já ocorreu nos primeiros anos de uso. Isso pode resultar em um menor prejuízo ao vender o veículo futuramente.

É essencial avaliar suas condições financeiras, necessidades e preferências antes de optar por uma das modalidades. Fazer a escolha certa pode trazer tranquilidade e satisfação na aquisição do seu veículo desejado.

Cuidados e Dicas ao Escolher um Consórcio de Veículos

Ao escolher um consórcio de veículos, é fundamental tomar alguns cuidados e seguir algumas dicas para garantir que você faça uma boa escolha. Verifique a idoneidade da administradora. A administradora do consórcio deve ser autorizada e fiscalizada pelo Banco Central. Isso assegura que a empresa segue as normas e regulamentos do setor.

Leia o contrato atentamente. Antes de assinar, leia todas as cláusulas do contrato. Preste atenção aos detalhes como taxas de administração, prazos de contemplação e formas de pagamento.

Outro ponto importante é entender o sistema de sorteios e lances. Saiba como e quando ocorrem os sorteios, e entenda como funciona a oferta de lances para aumentar suas chances de contemplação.

Verifique as taxas e custos envolvidos. Além da taxa de administração, verifique se há outras taxas, como seguro ou fundo de reserva.

Considere o seu orçamento. Escolha um plano de consórcio que seja compatível com sua capacidade financeira. Evite comprometer mais do que você pode pagar mensalmente.

Por fim, avalie as opções de consórcio de veículos novos e usados. Determine qual é a melhor opção para você, considerando suas necessidades e objetivos.

FAQ: Perguntas Frequentes Sobre Consórcio de Veículos

Pergunta 1: Posso usar a carta de crédito para comprar um veículo de um particular?

Sim, é possível utilizar a carta de crédito para adquirir um veículo de um particular. A carta de crédito funciona como um valor disponível para a compra do bem desejado, no caso, um veículo. Este documento é emitido pela administradora do consórcio e pode ser utilizado tanto em negociações com pessoas jurídicas (concessionárias, revendedores) quanto com pessoas físicas (vendedores particulares).

Documentação e Procedimentos Necessários

Para utilizar a carta de crédito na compra de um veículo de um particular, é essencial que a negociação seja formalizada de maneira adequada. Isso inclui a elaboração de um contrato de compra e venda que deve ser autenticado em cartório. Além disso, o comprador deve certificar-se de que todos os documentos do veículo, como o CRV (Certificado de Registro de Veículo), estejam em ordem e atualizados.

Na prática, a administradora do consórcio fará uma análise dos documentos e, se tudo estiver correto, liberará o valor estipulado na carta de crédito para efetuar a compra. É importante destacar que o veículo deve atender às condições e requisitos estabelecidos pelo consórcio, o que geralmente inclui estar em bom estado de conservação e dentro de uma determinada faixa etária.

Valorização da Carta de Crédito

Outro ponto a ser considerado é que a carta de crédito permite ao comprador pagar à vista, o que pode proporcionar melhores condições de negociação e até mesmo descontos no valor final do veículo. Em negociações com vendedores particulares, essa vantagem pode ser ainda mais relevante, uma vez que a transação não envolverá intermediários.

Pergunta 2: Qual a vantagem de dar lances em vez de esperar a contemplação por sorteio?

Optar por dar lances em um consórcio de veículos pode trazer uma série de vantagens importantes. Primeiramente, ao oferecer um lance, você aumenta significativamente suas chances de ser contemplado mais rapidamente. Isso é especialmente vantajoso se você tem urgência em adquirir o veículo. A espera pela contemplação por sorteio pode ser demorada e incerta, enquanto com os lances você tem um controle maior sobre o processo.

Outra vantagem é que, ao ser contemplado através de um lance, você pode planejar melhor seu orçamento e decisões financeiras. Como geralmente os lances envolvem o pagamento de uma porcentagem maior antecipada ou a oferta de um valor extra, você pode se preparar financeiramente para isso, evitando surpresas e facilitando o planejamento.

Além disso, dar lances pode ser uma forma eficiente de aproveitar momentos específicos onde há menos concorrência. Em certos períodos, outros participantes podem não estar dispostos ou aptos a ofertar lances altos, aumentando suas chances de ser contemplado com um valor relativamente menor.

Os lances também permitem que você utilize recursos disponíveis de forma estratégica. Por exemplo, se você recebeu um bônus ou possui uma reserva financeira, empregá-los em lances pode acelerar a contemplação sem impactar significativamente seu fluxo financeiro mensal.

Pergunta 3: Como a taxa de administração afeta o valor total do consórcio?

Impacto das Taxas de Administração

As taxas de administração influenciam diretamente o valor total pago no consórcio. Essas taxas representam o custo pelos serviços prestados pela administradora do consórcio, como a gestão dos grupos, organização dos sorteios e suporte ao consorciado. Dependendo da administradora e do plano de consórcio escolhido, a taxa pode variar significativamente, portanto, é essencial avaliar essas condições antes de aderir a um grupo.

Como São Calculadas

A taxa de administração é geralmente calculada de forma porcentual sobre o valor total do bem ou serviço consorciado. Por exemplo, se a taxa é de 10% sobre um bem de R$ 50.000,00, o consorciado pagará R$ 5.000,00 a mais, diluídos nas parcelas mensais. É importante notar que essa taxa não é devolvida ao final do consórcio, ao contrário de outros custos como o fundo de reserva.

Comparação com Outros Custos

Em comparação com os juros de um financiamento, a taxa de administração de um consórcio pode parecer mais vantajosa, uma vez que não incide juros sobre o saldo devedor. No entanto, o impacto acumulativo da taxa de administração ao longo do tempo não deve ser subestimado. É recomendável que os consumidores façam uma análise detalhada do Custo Efetivo Total (CET) do consórcio, que inclui todas as taxas envolvidas.

Dicas para Minimizar o Impacto

Para mitigar o efeito da taxa de administração no valor total do consórcio, uma boa prática é comparar diferentes administradoras e escolher a que oferece a taxa mais competitiva. Outra dica é analisar as condições contratuais e possíveis descontos ou promoções que algumas administradoras podem oferecer. Optar por um prazo menor de consórcio também pode reduzir o impacto das taxas a longo prazo.

Os consórcios de veículos são uma modalidade de aquisição em grupo, onde pessoas se unem para adquirir bens, pagando mensalidades sem juros. Quando você entra em um consórcio, adere a um grupo formado por pessoas com o mesmo objetivo: comprar um veículo. Cada membro deste grupo paga uma parcela mensal, e a soma dessas contribuições é utilizada para contemplar um ou mais participantes por sorteio ou lance.

A administração do consórcio é feita por administradoras especializadas, regulamentadas pelo Banco Central do Brasil. Essas empresas são responsáveis por organizar os grupos, cobrar as parcelas, realizar assembleias e entregar a carta de crédito aos contemplados, que utilizarão esse valor para comprar o veículo. Durante o período do consórcio, ocorrem assembleias periódicas onde são realizados os sorteios e analisados os lances ofertados pelos participantes.

É importante destacar que ao ser contemplado, o participante não precisa pagar juros, apenas uma taxa de administração. Além disso, o consorciado tem liberdade para escolher o modelo e a marca do veículo dentro do valor da carta de crédito. Se desejar um veículo de valor maior, pode complementar o pagamento com recursos próprios.

Outra característica do consórcio é a flexibilidade de pagamento. As parcelas são ajustadas conforme o índice de correção estabelecido em contrato, geralmente relacionado ao valor do bem. Diferentemente de um financiamento, o consórcio é uma forma de poupança programada e planejamento financeiro, sendo uma ótima opção para quem não tem pressa para adquirir o veículo.

Entender como funcionam os consórcios de veículos é fundamental para tomar uma decisão consciente e aproveitar ao máximo os benefícios dessa modalidade. Com planejamento e organização, é possível alcançar o sonho do carro próprio de maneira econômica e eficiente.